頭金なし・貯金なしでもマイホームは購入できる？家づくりをお考えの方へ！

INDEX

□頭金とは？
□頭金なしでもマイホームは購入できる？
□頭金なし貯金なしでもマイホームは購入できる？
□まとめ

家を買うとなると、さまざまなお金が必要になります。
家を買うときにはほとんどの方が住宅ローンを利用することになりますが、「ローンですべてのお金を賄い、自己資金は使わない」といった購入は可能なのでしょうか。
今回は、そんな疑問にお答えすべく、頭金なし・貯金なしのマイホーム購入について解説します。

□頭金とは？

住まいを購入する際、多くのケースで「頭金」というお金を支払うことになります。
この頭金とは、簡単に言うと、ローンで支払う分以外の、自己資金で支払う部分のお金のことを指します。
ローンで住宅を購入する際には購入代金の一部を先払いしますが、この先払いする部分のお金が頭金です。

頭金はローンで借り入れるお金ではないため、頭金を支払うことで、ローンの総額を減らせるといったメリットがあります。
ローンの総額が小さくなることで、その分返済額も小さくなるため、後々の返済が楽になるのです。

例えば、4000万円の住宅を購入する場合に頭金を1000万円分支払ったとすると、住宅ローンとして借り入れる金額は残りの3000万円分になります。
この場合に、頭金を利用せずに住宅を購入すると4000万円のローンを組むことになりますが、頭金を支払うことによってローンの総額を3000万円に抑えられ、その分月々の返済負担を小さくできます。

ローンの総額が小さくなれば、借り入れた金額の元本が小さくなることは当然ですが、それに加えて元本に対して発生する利息も小さくなるため、トータルの返済額には思った以上の差が出ることが予想されます。
こうした理由から、同じ金額の物件を購入するとしても、頭金の有無によって支払いの総額は大きく変わることになるのです。

□頭金なしでもマイホームは購入できる？

頭金を支払うことには多くのメリットがありますが、一方で、頭金を全く支払うことなくマイホームを購入することも可能です。
ただし、頭金を支払わないことには多くのデメリットがあるため、慎重に検討する必要があります。
例えば、デメリットとしては以下が挙げられます。

＊住宅ローンの審査に通りにくくなる

頭金なしの場合、借入金額が増えて返済のハードルが上がるため、その分住宅ローンの審査は厳しくなります。
ローン完済までは家や土地に金融機関の抵当権が設定され、万が一のことがあってローンが支払えなくなった場合、金融機関によってその物件が売却されます。
そのようなケースに陥った場合に、頭金なしで購入された物件では、物件の売却価格が住宅ローンの残高よりも安くなってしまうリスクが高まるため、住宅ローンの審査に通りにくくなるのです。

＊返済総額が大きくなる

頭金なしで住宅ローンを組むと借りる金額が大きくなるため、その分支払う利息額も増えてしまいます。
また、金融機関によっては頭金の割合に応じて金利が異なる場合があることにも注意が必要です。
頭金の割合が低いと金利が高くなり、より利息額が増えてしまうため、思った以上に厳しい返済になってしまう可能性があるのです。

□頭金なし貯金なしでもマイホームは購入できる？

頭金なし貯金なしの場合は、基本的にマイホームの購入は不可能だと言えます。
その理由としては、主に以下が挙げられます。

＊手付金は自分で支払う必要がある

頭金なしを選んだとしても、マイホーム購入に自己資金が全く必要なくなるというわけではありません。
頭金がゼロになったとしても、それ以外で自己資金が必要になる部分があるのです。

そのようなお金としては、例えば、「手付金」が挙げられます。
手付金とは、物件価格の一部として先に支払うお金です。
頭金と似ていますが、頭金とは違い、手付金はローンの一部を自己資金で支払うものではありません。

手付金は、わかりやすく言うと住宅を購入する意思を示すためのお金と言えます。
手付金として支払った金額は、最終的には物件の購入価格から差し引かれるため、頭金の一部と言われることもあります。
こうした手付金は自己資金から支払うことになるため、貯金が全くない状態では、頭金がゼロだとしても、手付金を支払えないため、購入は現実的ではないと言えます。

ただ、会社ごとに対応は変わるので、詳しくは直接ご確認ください。

＊手付金以外にも必要なお金がある

自己資金から支払うお金は手付金だけではありません。
他にも、例えば以下の費用が挙げられます。

1.固定資産税
ご自身の持ち家を購入すると、固定資産税の支払いが始まります。
固定資産税は継続的に負担することになる費用であるため、貯金が全くない状態では、今後の生活が苦しくなってしまいます。

2.家具家電
新生活を始めるにあたっては、家具家電も必要になります。
もともと所有していた家具家電をそのまま使う場合は費用を抑えられますが、いずれにしても0円にすることは難しいため、貯金が必要だと言えます。

3.引越し費用
引越し費用は時期や距離、荷物の量などによって価格が変動しますが、少なくとも10万円程度はかかると思っておいた方が良いでしょう。

□まとめ

今回は、頭金の意味と頭金なし・貯金なしのマイホーム購入について解説しました。
頭金なしでも住宅は購入できますが、デメリットが多いためよく注意して考える必要があります。
頭金なし・貯金なしの場合は、マイホーム購入は現実的ではないため、もう少し資金が貯まるのを待った方が良いでしょう。
和歌山県田辺市周辺を中心に紀南地域で新築をお考えの方は、まずはお気軽にご相談ください。

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